1. AMAÇ VE KAPSAM

Bu doküman, AgeSA Hayat ve Emeklilik A.Ş. ve acentelerinin müşterilerimize en iyi hizmeti sunarak olumlu müşteri tecrübesini arttırmak, aynı zamanda satış ekipleri içerisinde haksız rekabet ya da benzeri uygun olmayan ticari tutumları önlemek amacıyla oluşturulmuştur.

2. TANIMLAR

• Yeni Yapılan Satış: İlgili dönemde yeni satılan birikim ve koruma amaçlı sözleşme ve poliçeler ile alınan toplu ödemeleri ifade etmektedir (18 yaş altı BES satışları dahil).
• (+/-) 3 aylık vade dönemi: Yeni satışın yapıldığı ay ve bu aydan önceki ve sonraki iki ayı kapsamaktadır. Örneğin; yeni satış veya toplu ödeme Ekim ayında alındı ise (+/-) 3 aylık vade Ağustos, Eylül, Ekim, Kasım, Aralık aylarını ifade etmektedir. Yıllık ödenen sözleşmelerin vadesi aylık ödemelere çevrilerek hesaplanır. Örneğin; Riskli işleme neden olan E1 no.lu sözleşmenin en son Ağustos'23 vadesi yıllık olarak ödenmiş olsun. Müşterimiz Ekim’25 ’te E2 no.lu yeni satışı veya E2 no.lu sözleşmeye toplu ödeme yapmış olsun. E1 no’lu sözleşmenin en son Ağustos'23 vadesi yıllık olarak tahsil edildiğinden bu sözleşmenin Temmuz'24 vadesi (12 ay) zaten ödenmiş demektir. E1 no.lu sözleşmenin Ağustos'24 vadesi ise tahsilatsız statüdedir. E2 no.lu sözleşmenin (yeni satış veya toplu ödemenin) riskli işlemlerden çıkartılabilmesi için; E1 no’lu sözleşmenin kuruluş tarihini takiben (yeni satışın yapıldığı ay; Ekim'25), -3 ay Ağustos’25, Eylül’25 ve Ekim’25 vadelerinin tahsil edilmesi gerekmektedir. Dolayısıyla E1 no.lu sözleşmenin Ağustos’24 yıllık vadesinin yıllık olarak tahsil edilmesi gerekmektedir.

3. RİSKLİ İŞLEM MATRİSİ ve GENEL KURALLAR

Herhangi bir sebeple bu prosedürde belirtilen kurallara takılan yeni satışlar riskli işlem olarak değerlendirilecek ve riskli işleme konu olan sözleşme ya da poliçeler üretim ve kazanımlardan düşülecektir. Sözleşme ya da poliçeler riskli işlemde bulunduğu aylar boyunca üretim verilerinde yer almayacak bu sözleşme ve poliçelere istinaden komisyon ödemesi yapılmayacaktır.

Müşterinin ihtiyaç ve beklentileri doğrultusunda satış yapılması esastır. Müşteriyi Koruma ve Haksız Rekabeti Önleme Kuralları ile satış danışmanının haksız kazanç sağlayarak hem müşteriye hem Şirkete zarar vermesinin engellenmesi amaçlanmaktadır.

Müşterinin mevcut sözleşmeleri 24 ay ve üzerinde tahsilat görmemişse yeni yapılacak satışların riskli işlem durumu aşağıda yer alan tabloda belirtildiği gibi değerlendirilecektir. 24 ay hesaplanırken; Sözleşmenin ilk tahsilatsız vadesi ile yeni yapılan satışın ayına kadar 24 tahsilatsız vade oluşması gerekmektedir. Toplu ödemeler vade ödemesi kapsamında değerlendirilmemektedir.

3.1 Müşteriye yapılan yeni satış öncesi veya sonrası mevcut poliçe ve sözleşmelerden iptal, iştira, ikraz, tenzil, BES çıkış işlemlerinin yapılması

Müşteriye yapılan satışın kuruluş ayına göre (+/-) 3 aylık vade döneminde, müşterinin mevcut poliçe veya sözleşmelerinden birine ya da daha fazlasına iptal, ikraz, iştira, tenzil ve çıkış işlemleri gerçekleştirilmiş ise yeni yapılan satış riskli işlem olarak değerlendirilecektir.

İptal, iştira tenzil ve ikraz statüsünde olan poliçelerin yeniden yürürlülüğe alınması durumunda ilgili sözleşme/poliçe riskli işlemden çıkartılacaktır.

Tenzil statüsünde İİS poliçesi olan müşterilere yeni HYS, HİS satışı yapılması durumunda tenzil süresinden bağımsız olarak yeni yapılan HYS ve HİS satışı riskli işlem olarak değerlendirilecektir. Daha önce 24 aydan uzun süreli tenzil durumunda olan poliçelere yapılan HYS ve HİS satışları istisna kapsamında değerlendirilirken, 1 Şubat 2023 tarihi itibarıyla riskli işlem olarak değerlendirilecektir.

En az 24 vade boyunca tahsilat yapılmamış BES veya en az 24 vade boyunca tenzilde bulunan İİS,HYS ve HİS ürünlerinin sahiplerine yeni BES satışı yapılması veya toplu ödeme alınması riskli işlem olarak değerlendirilmeyecektir. Ödeme periyodu aylık ödeme dışında olan dönemlerin vade sayısı, aylık vade sayısına çevrilerek hesaplanır.

Riskli işlem tespit döneminde, bir önceki yılın aynı ayı satılan ve tespit döneminde yenilemesi gelen serbest hayat poliçelerinden, yenilenmeyen poliçelerin sahiplerine riskli işlem tespit döneminde yeni serbest hayat satışı yapılırsa bu satışlar riskli işlemlerin kapsamı dışında olacaktır. Yenileme dönemi öncesi veya sonrası iptal olan hayat poliçeleri ile yenileme dönemi öncesinde veya sonrasında yapılacak satışlar için bu uygulama geçerli değildir (Serbest Hayat yenilemeleri sadece BS kanalı için geçerlidir).

İlk yıl içerisinde iptal olan HYS poliçelerinin ardından aynı müşteriye +/- 3 ay vade döneminde yapılan yeni satışlar riskli işlem olarak değerlendirilir.

3.2 Müşteriye yapılan cayma işlemi öncesi ve sonrası yeni satış yapılması

Cayma öncesi ve sonrası müşteriye yapılan satışın kuruluş ayına göre (+/-) 3 aylık vade döneminde, farklı kanallardan satılacak yeni iş BES / Hayat ve alınacak toplu ödemeler riskli işlem olarak değerlendirilecektir.

Direkt Satış, Bankadan Satış, Acenteler, Özel Müşteriler Ekipleri, Agesa Mobil ve Akbank Mobil üzerinden yapılan satışların caymaları bu kural seti kapsamında değerlendirilmektedir.

Örneğin; E2 no.lu sözleşme BS Kanalı aracılığı ile Ocak ayında satılmıştır. Aynı müşterinin DSF Kanalı aracılığı ile satın almış olduğu E1 no.lu bireysel emeklilik sözleşmesi ise Şubat ayında cayma statüsüne geçmiştir. Bu durumda yeni satılmış olan E2 no.lu sözleşme riskli işlem olarak değerlendirilerek, satış danışmanının üretim adetlerine yansımayacak ve E2 no.lu sözleşme için komisyon ödenmeyecektir.

3.3 Yeni satış öncesi veya sonrasında ara verme (Düzensiz ödeme)

Müşteriye yapılan satışın kuruluş ayına göre (+/-) 3 aylık vade döneminde, müşterinin mevcut poliçe veya sözleşmelerinden birinde ya da daha fazlasında ara verme işlemi veya ödenmemiş vade durumu söz konusu ise yeni yapılan satış riskli işlem olarak değerlendirilecektir.

Örneğin; E2 no.lu sözleşme Eylül ayında satılmıştır. Aynı müşterinin daha önce satın almış olduğu E1 no.lu bireysel emeklilik sözleşmesinin Ağustos vadesi tahsilat görmemiştir. Bu durumda yeni satılmış olan E2 no.lu sözleşme riskli işlem olarak değerlendirilerek, satış danışmanının üretim adetlerine yansımayacak ve E2 no.lu sözleşme için komisyon ödenmeyecektir. E2 no.lu sözleşmenin riskli işlemlerden çıkartılabilmesi için Kazanç Yönetimi tarafından belirlenen riskli işlem son talep tarihine kadar E1 no.lu sözleşmenin Ağustos vadesinin tahsilatının yapılması gerekmektedir.

Ara verme sebebiyle riskli işleme konu olan bir yeni satışın riskli işlemlerden çıkartılabilmesi için; eski sözleşmelerin (yeni satışın kuruluş tarihine göre) (+/-) 3 aylık vade içerisinde ödenmemiş tüm vadelerinin tahsilatının yapılması gerekmektedir.

Müşterinin ödeme güçlüğü veya herhangi bir sebeple mevcut sözleşmesinde en az bir açık vade veya ara verme durumu varsa bu müşteriye yeni bir ürün satılması müşteri zararını arttıracaktır. Müşterinin ödeme için heves ve gücü varsa kazanılmış haklarını kaybetmemesi için ödeme yapılmayan vadelerin kapatılması sağlanmalıdır.

3.4 Müşteriye yapılan yeni satış öncesi veya sonrası katkı payı indirimi işleminin yapılması

Müşteriye yapılan satışın kuruluş ayına göre (+/-) 3 aylık vade döneminde, müşterinin mevcut emeklilik sözleşmelerinden veya İİS/HYS/HİS poliçelerinden birinde ya da daha fazlasında katkı payı/prim indirimi işlemi söz konusu ise yeni yapılan satış riskli işlem olarak değerlendirilecektir.

Katkı Payı indirimi nedeniyle riskli işleme konu olan bir sözleşme/poliçe, katkı payı indirimi yapılan sözleşmenin katkı payı tutarı +3. vadeden sonraki bir vadede eski katkı payı tutarına eşit veya daha yüksek hale getirilirse riskli işlemlerden çıkartılacak ve riskli işlemden çıktığı aydan itibaren üretime sayılacaktır.

Örneğin; B1 no.lu HYS poliçesi Eylül ayında satılmıştır. Müşterinin sahip olduğu E3 no.lu bireysel emeklilik sözleşmesinin Temmuz (sözleşmenin kuruluş tarihine göre -3. vade) vadesi 500 TL olan aylık katkı payı Ağustos ayı vadesinde 200 TL’ye indirilmiştir. Ağustos döneminde katkı payı indirimi yapıldığı için Eylül dönemindeki HYS satışı riskli işlem olarak değerlendirilecek, danışmanın üretim adetlerine yansımayacak ve B1 numaralı poliçe için komisyon ödenmeyecektir. Bu poliçenin riskli işlemlerden çıkartılabilmesi için E3 no.lu bireysel emeklilik sözleşmesinin 200 TL olan katkı payının eski tutarına (500 TL) veya daha yüksek bir tutara getirilmesi gerekmektedir.

HİS, HYS ve İİS poliçelerinde prim indirimi nedeniyle riskli işleme konu olan bir poliçe/sözleşmenin riskli işlemlerden çıkartılabilmesi için prim indirimi yapılan poliçenin prim tutarının eski prim tutarına getirilmesi gerekmektedir.

Örneğin; I-6 no.lu HİS poliçesi Kasım ayında satılmıştır. Müşterinin sahip olduğu I-5 no.lu 80 USD aylık prim ödemeli poliçenin aylık prim tutarı olan 80 USD’yi 40 USD’ye indirmiştir. İİS poliçesinde prim indirimi yapıldığı için müşterinin I-6 nolu poliçesi riskli işlem olarak değerlendirilecek, danışmanın üretim ve komisyonuna yansımayacaktır. Bu poliçenin riskli işlemlerden çıkartılabilmesi için I-5 no.lu poliçenin prim tutarının eski tutarına getirilmesi gerekmektedir.

Müşterinin uzun süre sistemde kalarak birikim yapması elde edeceği faydayı arttıracaktır. Müşterinin hali hazırda ödediği katkı payını azaltarak, yeni bir sözleşme açması müşteriye herhangi bir fayda sağlamayacaktır.

3.5 Emeklilik öncesi veya sonrası müşteriye yapılan yeni satış ve/veya mevcut sözleşmeye toplu ödeme yapılması

Müşterinin bireysel emeklilik sözleşmesinden emeklilik sebebi ile ayrılmasından önce veya sonra (+/-) 3 aylık vade döneminde yapılan yeni satışlar (18 yaş altı BES sözleşmeleri ile B ve I prefiksli ürünler dahil) ve aynı dönem içerisinde müşterinin mevcut sözleşmelerinden herhangi birine yapılan toplu ödemeler riskli işlem olarak değerlendirilecektir.

3.6 Toplu Ödeme İşlemleri

Müşterinin mevcut sözleşmesine yapılan toplu ödeme işleminin tarihine göre (+/-) 3 aylık vade döneminde, müşterinin mevcut sözleşmelerinden herhangi birinde ara verme, katkı payı indirimi, çıkış, emeklilik, iştira, tenzil durumları söz konusu ise yapılan toplu ödeme riskli işlem olarak değerlendirilecektir.

Örnek A: E5 no.lu sözleşmeye Eylül ayında toplu ödeme alınmıştır. Aynı müşterinin E4 no.lu sözleşmesi ise Ekim ayında sistemden çıkmıştır. Bu durumda E5 no.lu sözleşme riskli işlem olarak değerlendirilecek, satış danışmanının üretim adetlerine yansımayacak ve E5 no.lu sözleşmeye alınan toplu ödeme için komisyon ödenmeyecektir.

Örnek B: E7 no.lu sözleşmeye Eylül ayında toplu ödeme alınmıştır. Aynı müşterinin I-8 no.lu poliçesi ise Ekim ayında iştira statüsüne geçmiştir. Bu durumda E7 no.lu sözleşme riskli işlem olarak değerlendirilecek, satış danışmanının üretim adetlerine yansımayacak ve E7 no.lu sözleşmeye alınan toplu ödeme için komisyon ödenmeyecektir.

Müşterinin satın almış olduğu sözleşme ve poliçelerde kazanılmış haklarını koruması için ödemelerini düzenli yapması gerekmektedir.

Mevcutta riskli işlem statüsünde yer alan bir sözleşmeye toplu ödeme alındığında sözleşmenin kendisi riskli işlem statüsünde yer aldığı için alınan her toplu ödeme riskli işleme konu olurken, 01.01.2026 tarihi itibarıyla sözleşmenin kendisi riskli işlem statüsünde yer alsa dahi alınan her toplu ödeme tahsil edildiği tarih itibarıyla +/-3 aylık vade dönemine göre kontrol edilecektir.

Örnek C: E8 no.lu sözleşme mevcutta sistemde riskli işlem olarak yer almaktadır. Bu sözleşmeye 10.000 TL toplu ödeme alınması durumunda, E8 no.lu sözleşme riskli işlem olarak kalmaya devam edececektir. Alınan toplu ödeme tutarı başka bir nedenden ötürü riskli işlem kural setine takılmıyorsa üretim verilerine yansıyacak ve komisyon ödenecektir.

3.7 Bir müşteriye yapılan 5 ve üzeri BES sözleşmeleri

Müşterinin ihtiyaç beklentileri ile müşterinin gelir ve risk profiline göre sahip olması beklenen ürünler ve sayıları belirlenmiştir. Müşterinin menfaatleri doğrultusunda satış yapılması beklenmektedir. Bu nedenle aynı katılımcıya yapılan beşinci ve sonrası emeklilik sözleşmeleri riskli işlem sayılacak, üretime dahil edilmeyecek ve satış danışmanına herhangi bir komisyon ödenmeyecektir.

Örneğin; katılımcının Ekim sonu itibari ile aktif 3 adet BES sözleşmesi (E1, E2, E3) varken, Kasım ayında 3 adet daha yeni BES sözleşmesi satıldığını düşünelim (E4, E5, E6). Mevcutta aktif olarak 6 sözleşmesi olacaktır. Bu durumda sözleşme numarasına göre en küçük olan E4 komisyon ve üretimlere yansıtılırken, E5 ve E6 (5 ve üzeri kuralı gereği) riskli işlemlere konu edilecek, üretim ve komisyonlardan çıkartılacaktır.

İlgili satış danışmanının yaptığı adet hesaplamasında ise sadece aktif sözleşmeler dikkate alınacaktır. Başka şirketten aktarım yolu ile Şirketimize gelen sözleşmeler adet olarak sayılmayacaktır.

3.8 Bir müşteriye yapılan 4 ve üzeri HYS poliçeleri

Müşterinin ihtiyaç beklentileri ile müşterinin gelir ve risk profiline göre sahip olması beklenen ürünler ve sayıları belirlenmiştir. Müşterinin menfaatleri doğrultusunda satış yapılması beklenmektedir. Bu nedenle aynı müşteriye yapılan dördüncü ve sonrası Hayata Yatırım Sigortası (HYS) poliçeleri riskli işlem sayılacak, üretime dahil edilmeyecek ve satış danışmanına herhangi bir komisyon ödenmeyecektir.

Örneğin; Müşterinin Kasım sonu itibari ile aktif 3 adet HYS poliçesi (B1, B2, B3) varken, Aralık ayında 1 adet daha yeni HYS poliçesi (B4) satılması durumunda mevcutta aktif olarak 4 poliçesi olacaktır. Bu durumda B4 numaralı poliçe üretim ve komisyonlara yansımayacaktır. (Bu madde BS ve DS kanalları için geçerlidir).

3.9 Satış danışmanının bir diğer satış danışmanına yaptığı satışlar

Satış ekiplerinin herhangi bir amaçla kendi içerisinde birbirlerine yaptığı satışlar her türlü kazanımdan düşülecektir. Bu işlemler riskli işlem oranlarında dikkate alınmayacaktır (Bu madde BS ve DS kanalları için geçerlidir).

3.10 18 yaş altı BES satışları

18 yaş altı çocuklara yapılan BES sözleşmeleri ile katılımcı nam ve hesabına ödeme yapan kişinin ürünleri 1.1.2022 itibarıyla birbirlerini riskli işlemlere konu edecektir. Aynı şekilde katılımcı nam ve hesabına ödeme yapan kişinin aynı, Katılımcısı farklı olan ürünler de birbirlerini riskli işlemlere konu edebilecektir.

18 yaş altı BES sözleşmelerinde ödeyen değişikliği yapılması riskli işlem durumunu ortadan kaldırmayacaktır. Sözleşmenin ilk ödeyeni üzerinden riskli işlem nedenleri incelenmeye devam edecektir.

Bu ürünler yukarıda belirtilen tüm riskli işlem kuralları açısından incelenecek ve riskli işlem tespitleri arasında yer alacaktır.

Müşterilere 5 ve üzerinde yapılan satışlarda katılımcı bazında riskli işlem tespitleri yapılacaktır.

3.11 Müşterilerin eş-akrabası üzerinden yapılan satışlar

Müşterinin mevcut sözleşmesine katkı payı indirimi, ara verme, çıkış, iştira, iptal, tenzil işlemlerinin herhangi birinin yapılmasından önce veya sonra (+/- 3 aylık vade) müşterinin eş veya herhangi bir akrabasına yapılacak olan tüm satışlar riskli işlem olarak değerlendirilir, her türlü kazanımlardan düşülür ve komisyon ödemesi yapılmaz.

3.12 Otomatik Katılım ve Sabancı Grup Planı (008) Çıkış-Yeni satış işlemleri

Tüm satış kanallarından yapılmış statüsü çıkış olan Otomatik Katılım (OK) ve Sabancı Grup Planı (008) BES sözleşmelerine sahip müşterilere yapılan yeni satışlar (BES, HİS 12, HİS 6, HYS ve Toplu Ödemeler) takip edilir. Tespit edilen işlemler Winners üretim rakamlarından düşülür.

3.13 Diğer

Riskli işlemler matrisinde yer alan işlemlere ek olarak, 4. maddede “İstisnalar” konu başlığı altında belirtilen kurallar ve aşağıda yer alan durumların oluşmasına neden olabilecek tüm işlemler riskli işlem olarak değerlendirilecektir. Böyle bir durumda ilgili satış her türlü kazanımdan düşülecek ve inceleme süreci başlatılacaktır.

• Müşterinin zarara uğraması: kesintilerin artması, emeklilik hakkında kayıp olması vb.
• Şirketin zarara uğraması: fazladan komisyon, bonus ve ödül ödemeleri, müşterilere ve 3. partilere tazminat ödenmesi, prim veya katkı payı iadesi vb.
• Kalitesiz satış işlemi: prosedürlere, yönetmeliklere, etik kurallara vb. uygun olmayan satışlar
• Çalışanın haksız kazanç elde etmesi: APE, TDO, PDO, ÇFO, adet, komisyon, bonus, terfi, Winners Club, kampanya ve ödüllendirmelere yönelik yapılan manipülatif işlemler vb.

Tüm riskli işlemler ve yukarıda yer alan durumların tespit edilmesi halinde haksız kazanç ve/veya şirket zararı çalışanın alacaklarından mahsup edilecek, Disiplin Prosedürüne göre aksiyon alınacaktır.

4. İSTİSNALAR

Riskli işleme konu olan sözleşme/poliçelerden cayma (aynı kanal aracılığı ile aktif edilmiş ancak sonrasında cayma statüsüne geçen Bes sözleşmeleri) ile pasif statüde bulunanlar riskli işlem kapsamından çıkartılacak, sadece aktif poliçeler riskli işlem değerlendirmesine alınacaktır.

1.1.2021 itibarıyla FKS ürünleri riskli işlemlerin kapsamı dışına çıkartılmıştır. Bu anlamda riskli işlemlere konu etmeyecek, riskli işlemlere konu olmayacak ve riskli işlem oranlarında dikkate alınmayacaktır. 1.1.2021 öncesindeki tespitlerde ise herhangi bir değişiklik olmayacaktır. Riskli işlem durumları devam edecek ve oran hesaplamalarına konu olacaktır.

5. UYGULAMA

• Müşteriyi Koruma ve Haksız Rekabeti Önleme Kuralları kapsamında yapılan tespitler, sözleşmeler için katılımcı poliçeler için sigortalı baz alınarak yapılmaktadır.
• Riskli işlem tespiti satış kanalı, satış danışmanı, acente, yönetici, bölge, grup vb. ayrım gözetilmeksizin yapılmaktadır. Bu sebeplere dayanarak yapılacak itirazlar dikkate alınmayacaktır.
• Riskli işlemlerden çıkartılan sözleşme ya da poliçeler geriye dönük olarak kazanım elde edemez.
• Toplu para ihtiyacı, ekonomik sıkıntı vb. nedenlerle iptal, iştira, ikraz, tenzil, ara verme, katkı payı indirimi, çıkış işlemi ve cayma (farklı kanallar arası) yapmış olan müşterilere yapılan yeni satışlar da riskli işlem olarak kabul edilir.
• Başka şirkete devir olarak giden sözleşmeler, yeni yapılan satışları riskli işleme konu etmeyecektir.
• Tespit edilen verilere itiraz yapılmadan önce yönetici tarafından itirazların bu dokümandaki kurallar çerçevesinde incelenerek değerlendirilmesi beklenmektedir. Yönetici tarafından gerekli görülen itirazlar Kazanç Yönetimi’ne “kazanc.yonetimi@agesa.com.tr” gönderilmelidir.
• Yapılan işlemler ilgili çalışanın bağlı olduğu yöneticilerin kontrolünde gerçekleştirildiğinden dolayı, yöneticilerin de yapılan tüm işlemlerden sorumlu olduğu kabul edilmektedir. Buna göre yapılacak tüm yaptırımlar bu kapsamda değerlendirilecektir.

6. YÜRÜRLÜK

Bu kurallar 01 Ağustos 2026 itibarıyla satılan sözleşme/poliçeler ile alınan toplu ödemeleri kapsamaktadır. Daha önceki dönemlerde riskli işleme girmiş sözleşmeler, ilgili dönem kuralları çerçevesinde değerlendirilecektir.